Das deutsche Krankenversicherungssystem besteht aus zwei Säulen, die jeweils Krankheitskosten tragen und Krankheitsrisiken versichern: Die gesetzliche Krankenkasse (GKV) und die private Krankenkasse (PKV) unterscheiden sich dabei in grundlegenden Punkten.
Das deutsche Sozialversicherungssystem basiert in seiner Breite auf der gesetzlichen Krankenversicherung, wodurch alle Arbeitnehmer grundsätzlich pflichtversichert sind. Die Beitragsbemessung für die gesetzliche Krankenversicherung ist an die Einkommenshöhe gekoppelt. So müssen Personen mit höherem Einkommen, bis zur Beitragsbemessungsgrenze, auch anteilig deutlich höhere Beiträge zahlen.
Übersteigt das Einkommen eines Versicherten in drei aufeinander folgenden Jahren die Jahresarbeitsentgeltgrenze oder die Versicherungspflichtgrenze, wird der Wechsel in die private Krankenversicherung möglich.
Dem Patienten wird, ist er privat versichert, freie Krankenhauswahl gewährt. Er erhält eine Chefarztbehandlung und ein Einzelzimmer. Auch niedergelassene Ärzte bieten privat versicherten Patienten einige Vorzüge: Vor allem bei Fachärzten werden Privatpatienten bei der Terminvergabe bevorzugt. Die Praxisgebühr von 10 € sowie die Zuzahlung zu Medikamenten und zu bestimmten alternativen Behandlungsmethoden entfallen. Die privaten Kassen übernehmen auch die Kosten für Zahnersatz und Sehhilfen, bei der gesetzlichen ist dafür eine Zusatzversicherung erforderlich.
Die privaten Versicherer erstatten den Ärzten ihre Leistungen nach der ärztlichen Gebührenordnung, die Beiträge etwa 2,5 mal höher ansetzt, als die von der gesetzlichen Krankenkasse erstatteten. Ein Vorteil ist so, dass Privatpatienten selbst bei derart etablierten Medizinern aufgenommen werden, die aufgrund von Nachfrage und Beliebtheit einen Patientenstopp verhängen mussten. Privatpatienten finden meist selbst bei begehrten Fachkollegen noch Aufnahme.
Die Leistungen der GKV dürfen demgegenüber eine vom Sozialgesetzbuch als angemessen erachtete Grenze nicht übersteigen. Der Anspruch aller gesetzlich Versicherten ist gleich.
Selbstständige und Freiberufliche haben die Wahl, ob sie sich freiwillig in der gesetzlichen Krankenversicherung absichern oder aber die Vorzüge der privaten Krankenversicherung genießen möchten. Denn gegenüber der gesetzlichen Versicherung bieten private Versicherer einige Vorteile. Die jeweiligen Verträge werden individuell abgeschlossen, damit hängen die eigenen Vorteile von der Person ab. Das Krankheitsrisiko wird allein individuell abgesichert.
Die Beitragsberechnung bei der Privatversicherung erfolgt auf Basis individueller Daten, maßgeschneidert für die jeweilige Person: Das Alter, Geschlecht und der Gesundheitszustand wird ermittelt, damit der Versicherte gemäß seinem individuellen Bedarf eingestuft werden kann. Als Versichertenbeiträge sind allein anfallende Behandlungskosten zu zahlen.
Bei den gesetzlichen Krankenkassen werden die Beiträge hingegen aufgrund des Bruttoentgeltes berechnet. Wer mehr verdient, muss in der gesetzlichen Krankenkasse dementsprechend höhere Anteile zahlen. Auf die Gesundheit zu achten, jung und gesund zu sein, zahlt sich für den privat Versicherten hingegen aus.
Entsprechen ist ein weiterer Unterschied, dass auch für Ehepartner und Kinder individuell Versicherungen abgeschlossen werden, damit jedes Familienmitglied individuell die Vorteile der Privatkassen nutzen kann. Die Jungen müssen demnach nicht zugunsten der Krankheitsrisiken der Älteren auf ihre Vorzüge verzichten und die hohen Einkommen nicht die Krankheitsrisiken der Einkommensschwachen abfedern.
Durch den PKV Test der privaten Krankenversicherung bestätigen unabhängige Experten den Testsiegern sehr gute Noten in Bezug auf die ihnen spezifische Klientel. Stiftung Warentest hat die Tarife der privaten Krankenversicherung gezielt für verschiedene Versichertengruppen ausgewertet: Für Beamte lohnen sich Angebote der Concordia und der HUK-Coburg. Für selbstständige Männer ist unter den privaten Versicherungen die Hallesche zu empfehlen, diese ist auch für selbstständige Frauen gut geeignet. Es lohnt sich also, Ihren individuellen Preisvergleich anzustellen. Stimmen Sie Ihre Krankenkassenbeiträge mit der PKV effizient auf die eigene Lebens- und Einkommenssituation sowie auf Ihre persönlichen Bedürfnisse ab.
